Любимые ухищрения страховщиков, чтобы не платить

28.03.2012 09:02 Авто

Страховой рынок, похоже, еще не достиг дна: по итогам первого полугодия по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем собранных премий СК сократился на 1,5%. Это заставляет компании еще активнее оптимизировать свои расходы. В первую очередь страховщики пересмотрели правила и условия страхования по самому убыточном виду - каско, что позволяет им существенно экономить, а то и вовсе отказывать клиентам в выплатах.

КАСКО приносит СК не только значительный объем премий, но и львиную долю убытков. По оценкам экспертов, уровень выплат по этому виду услуг во многих компаниях превышает 60-70, а иногда достигает и 100%. Чтобы уменьшить их, многие компании ужесточили условия договоров, сузив страховое покрытие и увеличив франшизы. "Например, франшиза по событием" конструктивная гибель "в большинстве СК выросла до уровня франшизы по риску" похищение "(как правило, 5-10%. - Ред.). Франшизы по второму (третьему) и последующих событий автоматически устанавливаются выше, чем франшиза по первому событию (как правило, нулевая) ", - объясняет Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК.

в Соответствии с условиями таких договоров после первого ДТП франшиза остается нулевой, после второго - поднимается, например, до $ 500, третьей - до $ 800 и т.д. Ряд компаний также ввели штрафные санкции для недисциплинированных страхователей, которые купили полисы в рассрочку. "Поводом для отказа в выплате может служить просрочки оплаты очередного страхового платежа по договору, если страховой случай наступил в этот период, - говорит Юрий Корякин, и.о. начальника управления транспортного страхования СК. Хотя ранее компании просто вычитали сумму неполученного платежа со страховой выплаты.

Некоторые ограничения на выплаты, которые ранее могли появляться в договорах каско по выбору страхователя, во многих компаниях стали применяться как базовые. "К разряду таких, например, можно отнести предостережение о грубом нарушении клиентом правил дорожного движения. Так, в нашей компании, если ДТП происходит по вине водителя, нарушившего правила, выплата уменьшается в два раза. В некоторых СК ограничения более жесткие и в выплате могут просто отказать ", - рассказал Виктор Панасюк, начальник службы урегулирования страховых событий Страховой Группы" ТАС ". К слову, трактовка компаниями формулировки "грубое нарушение" может сильно отличаться. Так, одни СК готовы наказывать страхователей за превышение скорости на 40-50 км / час, другие признают поводом для невыплаты превышение на 20 км / ч. "Наиболее распространенными грубыми нарушениями также проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, нарушение правил проезда железнодорожных переездов, пересечения перекрестков и пешеходных переходов", - отмечает Сергей Паламарчук, главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК.

Одно из любимых уловок страховщиков - не утруждайте себя подробным описанием случаев, в которых клиент лишается права на получение выплаты. Большинство СК просто делают в правилах предостережение, что договору каско не покрываются убытки, возникшие в результате нарушения ст. 31 Правил дорожного движения ("Техническое состояние транспортных средств и их оборудования"). Многие автовладельцы даже не догадываются, что если впоследствии будет установлено, что страховой случай произошел через технические неисправности их авто или нарушения ими правил эксплуатации транспортного средства, оплачивать ремонт разбитой машины им придется из собственного кармана. Более того, если горе-водитель был также застрахован по осаго, страховая компания оплатит причиненные им убытки третьим лицам, но потом выставит регрессное требование к страхователю.

Так, СК может отказать в выплате, если установит, что авария произошла вследствие неисправности в тормозной системе или рулевом управлении, в нерабочее состояние внешних световых устройств (например, не горела лампа левой фары в режиме ближнего света), нерабочего состояния стеклоочистителей и стеклоомывателя, отсутствия или неисправности некоторых конструктивных элементов (например, отсутствие зеркал заднего вида, поломки звукового сигнала и т.д.). Поводом для отказа может стать несоответствующее состояние шин транспортного средства. Например, если на одну ось были установлены шины различных типов (шипованные и нешипованные, морозостойкие и нет, с разным рисунком протектора и т.д.) или если шины легкового авто имели остаточную высоту рисунка менее 1,6 мм и т.д. "Но для того чтобы отказать в выплате, страховщик должен доказать, что ущерб произошел по причине неисправности", - уточняет Роман Лазаренко, заместитель директора департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента СК. Как правило, сделать это бывает не так сложно. "ДТП фиксируется инспекторами ГАИ, и если страховой компании потребуются дополнительные сведения для принятия решения, она может пригласить их в правоохранительных органах. Если же вопрос о степени неисправности и после этого остается спорным, СК имеет право заказать соответствующую экспертизу, которая даст ответ по поводу исправности узлов и систем автомобиля ", - объясняет Виктор Панасюк.

По статистике страховщиков, чаще всего причиной ДТП становятся несколько наиболее распространенных нарушений правил технической эксплуатации авто. "Это самопроизвольное движение транспортного средства или его движение с открытыми дверями, самопроизвольное открытие капота во время движения, а также когда шины легковых автомобилей имеют остаточную высоту рисунка протектора менее 1,6 мм", - рассказывает Алексей Сичінскій, начальник отдела урегулирования сложных убытков СК.

Некоторые компании также прописывают в полисах предостережение, что не имеют отношения к требованиям ПДД. Одно из них - условие о сезонную замену "резины". "В случае эксплуатации транспортного средства с летними автопокрышками в зимний период (с 1 ноября по 31 марта) страховщики оставляют за собой право отказать в выплате страхового возмещения", - рассказал Вадим Загребной, председатель правления СК. Причем в разных компаниях период, в который машину возлагается "обувать" в зимнюю "резину", может быть разным. Например, в ряде СК зимний сезон длится с 15 октября по 15 апреля. Другие страховщики вообще делают оговорку, что если независимо от календарного месяца температура держится ниже отметки три дня подряд, автовладелец должен сменить покрышки на зимние. Что касается угона автомобиля, то в этом случае наиболее распространенной причиной отказа в выплате становится невнимательность страхователей, которые оставили в угнанной машине документы или ключи.